Najčešći razlozi zašto osiguravač odbije isplatu štete

Kako čitati ovaj tekst

Odredbe o odbijanju isplate nalaze se u opštim i posebnim uslovima osiguranja, i razlikuju se od osiguravača do osiguravača i od proizvoda do proizvoda. Kao konkretan primer koristimo Opšte uslove za osiguranje imovine Generali osiguranja, uz dopune iz uslova Save osiguranja i UNIQA osiguranja. Nijedan od ovih dokumenata nije univerzalan, pa je pravi zaključak uvek isti: ono što važi za vas piše u uslovima koje ste potpisali.

1. Šteta nije posledica pokrivenog rizika

Najčešći razlog je najjednostavniji: događaj nije među rizicima koje je polisa uključila ili je izričito isključen. UNIQA u svojim uslovima za kombinovano osiguranje domaćinstva (verzija iz avgusta 2019) navodi da osiguranje ne pokriva štete nastale usled terorizma, rata, građanskog rata, zagađenja i kontaminacije, i da pokriva samo neposredne štete na osiguranim stvarima, a ne posrednu štetu, kao što je izgubljena zakupnina ili smanjenje vrednosti. Isključenje ratnih i sličnih rizika postoji i u Generali opštim uslovima, gde je teret dokazivanja da je reč o isključenom događaju na osiguravaču.

U praksi najčešće iznenađenje nije rat, već običan događaj koji nije ugovoren: poplava ili zemljotres bez posebnog proširenja, krađa bez znakova provale ili stvari koje nisu uključene u sumu. O tome smo pisali u tekstovima koje rizike pokriva osiguranje imovine i šta pokriva osiguranje imovine. Kod krađe, na primer, prema objašnjenju Garant osiguranja događaj se kao provalna krađa priznaje samo ako postoji fizički trag nasilnog ulaska.

2. Namera ili prevara

Generali opšti uslovi navode da osiguravač nije dužan da isplati naknadu za štetu prouzrokovanu namerno ili prevarom ugovarača, osiguranika ili korisnika osiguranja. U istim uslovima nismo našli grubu nepažnju kao samostalan osnov za oslobođenje osiguravača, već se naknada predviđa za štetu nastalu slučajno ili krivicom osiguranika. Kod drugih osiguravača ovo može biti drugačije, pa vredi proveriti.

3. Zakasnela prijava štete

Tri dana je rok koji se ponavlja u svim dokumentima koje smo pregledali: Generali, Sava i UNIQA traže da osiguranik obavesti osiguravača odmah, a najkasnije u roku od tri dana od saznanja za štetu. Posledica se razlikuje po izvoru. Generali navodi da, ako zbog propuštanja ovih obaveza osiguravač ne može da utvrdi osnov ili visinu štete, može da odbije pravo na naknadu ili da je umanji. Dakle, samo kašnjenje nije automatski razlog za odbijanje, ali kad ono onemogući procenu, osiguravač ima osnov da umanji ili odbije isplatu. U Savinom i UNIQA dokumentu koji smo pregledali posledica zakašnjenja nije izričito navedena. Ako ste prijavu odložili, pogledajte kako se to tretira u vašim uslovima.

4. Neodržavanje i neispunjene mere sprečavanja štete

Osiguranik je dužan da preduzme mere da spreči štetu ili ograniči njene posledice. Generali opšti uslovi predviđaju da se, ako osiguranik ovu obavezu ne ispuni bez opravdanja, obaveza osiguravača smanjuje za onoliko koliko je zbog toga nastala veća šteta. Ako se isti događaj ponovi na istoj lokaciji, a osiguranik ne sprovede tražene preventivne mere u propisanom roku, osiguravač nije obavezan da isplati štetu te vrste. Slično važi za održavanje: ako se u proceni utvrdi da je uzrok godinama neopravljeno curenje krova, a ne nagli događaj, isplata može biti umanjena ili odbijena, kako smo već naveli u tekstu o pokriću osiguranja imovine. Čuvajte račune za redovne popravke, oni su dokaz u eventualnom sporu.

5. Netačni ili prećutani podaci pri ugovaranju

Prema Generali opštim uslovima, ako je ugovarač namerno dao netačnu prijavu ili namerno prećutao okolnost značajnu za ocenu rizika, osiguravač može da zatraži poništenje ugovora i zadrži naplaćene premije, uz rok od tri meseca od saznanja da to pravo iskoristi. Ako netačna prijava nije bila namerna, osiguravač može u roku od mesec dana da raskine ugovor ili predloži veću premiju, a naknada se u tom slučaju srazmerno smanjuje. Osiguravač se ne može pozivati na netačnost prijave ako je za okolnost znao ili je morao znati. Zato odgovarajte tačno na pitanja pri ugovaranju, na primer o površini, nameni objekta i načinu korišćenja.

6. Neprijavljena promena rizika

Ako se okolnosti posle ugovaranja promene, na primer objekat ostane duže nenastanjen ili počne da se koristi na drugi način, i osiguravač o tome ne bude obavešten, to može uticati na isplatu. Generali uslovi traže da ugovarač bez odlaganja obavesti osiguravača o povećanju rizika ako je do njega došao svojim postupkom, a u roku od četrnaest dana od saznanja ako je do povećanja došlo bez njegovog učešća. Ako se šteta dogodi pre obaveštenja, naknada se srazmerno smanjuje prema odnosu plaćenih i potrebnih premija.

7. Neplaćena premija

Pokriće počinje tek kad je premija plaćena. Sava u svojim uslovima navodi da osiguravajuće pokriće počinje po uplati premije ili njenog ugovorenog dela. Generali uslovi predviđaju da osiguravač umanjuje isplatu za iznos dospele, a neplaćene premije, a ugovor prestaje po samom zakonu ako dospela premija ne bude plaćena u propisanim rokovima. Ako plaćate na rate, pratite rokove, jer kašnjenje sa ratom može imati posledice baš kad je šteta.

8. Šteta je manja od franšize

UNIQA u svojim uslovima navodi da, ako osnovica za obračun naknade bude manja od ugovorene franšize, osiguravač nema obavezu isplate. Franšiza zato nije samo stavka u obračunu, već i prag ispod koga ne dobijate ništa. Više o tome u tekstu šta je franšiza i kako utiče na cenu osiguranja imovine.

Šta uraditi ako dobijete odbijenicu

Naša preporuka, ne pravilo iz uslova: zatražite obrazloženje u pisanoj formi i proverite na koju se tačno odredbu uslova osiguravač poziva, pa uporedite sa tekstom uslova iz vaše polise. Ako smatrate da je odbijanje neosnovano, sledi pisani prigovor osiguravaču, zatim pritužba Narodnoj banci Srbije i, na kraju, sud, sa rokovima koje smo opisali u tekstu koliko traje isplata štete i šta ako osiguravač kasni.

Najčešća pitanja

Zaključak

Većina odbijenica i umanjenja svodi se na nekoliko osnova koje piše u uslovima: događaj nije pokriven, kasna ili nepotpuna prijava, zanemareno održavanje, netačni ili neprijavljeni podaci, neplaćena premija i franšiza. Pročitajte uslove pre potpisa, tačno odgovarajte na pitanja osiguravača, prijavite promene i štetu prijavite odmah, a ako ipak dobijete odbijenicu, tražite obrazloženje u pisanoj formi i proverite ga u svojim uslovima.

Izvori: Generali, Opšti uslovi za osiguranje imovine, Sava osiguranje, uslovi za kombinovano osiguranje domaćinstva, UNIQA, uslovi za kombinovano osiguranje domaćinstva, garant.rs.