Kako izgleda procena štete: šta radi procenitelj osiguranja

Ko dolazi i koliko brzo

Na teren izlaze predstavnici osiguravača, koje u praksi nazivamo procenitelji. Rokovi se razlikuju od osiguravača do osiguravača. Grawe na svojoj stranici za prijavu štete navodi da će predstavnici u roku od 5 dana od prijave izaći na lice mesta. U Opštim uslovima za osiguranje imovine Generali stoji da je osiguravač, kad primi prijavu, dužan da odmah, a najkasnije u roku od tri dana, pristupi utvrđivanju i proceni štete. Pošto se rokovi razlikuju, vredi ih proveriti u uslovima svoje polise, ne pretpostavljati da važe isti brojevi.

Šta se dešava na licu mesta

Prema stranici Generali osiguranja, predstavnici osiguravača izlaze na lice mesta i utvrđuju osnovne elemente štete, odnosno uzrok i obim oštećenja. Osiguravač i osiguranik zajedno sačinjavaju zapisnik o proceni štete, u kome se beleži šta je pronađeno. Kod Grawe osiguranja se takođe pominje da predstavnici nakon izlaska na teren sačinjavaju zapisnik.

Naša preporuka, a ne pravilo iz uslova: pre potpisivanja zapisnika pročitajte šta je u njega upisano i proverite da li su sva oštećenja, koja ste vi uočili, navedena. Ono što ne uđe u zapisnik teško se kasnije dokazuje.

Pre dolaska procenitelja važno je da ne menjate stanje oštećenih stvari. Prema Opštim uslovima Generali, osiguranik ne sme da menja stanje oštećenih stvari do dolaska predstavnika osiguravača, a istovremeno je dužan da odmah preduzme mere kojima ograničava dalje štetne posledice. DDOR u svom saopštenju iz 2023. godine, posle nevremena, takođe savetuje da fotografišete štetu i, ako je moguće, sačuvate oštećene predmete do dolaska procenitelja. Više o tome šta raditi odmah nakon štete pročitajte u tekstu kako prijaviti štetu osiguravaču.

Šta pripremiti

Generali navodi da za rešavanje štete na stanu i kući treba popunjen formular za prijavu, potvrdu MUP-a ako je reč o požaru, eksploziji ili provalnoj krađi, popis oštećenih predmeta, račune sa specifikacijom rada i materijala (ako postoje) i broj tekućeg računa vlasnika. Grawe dodaje predračune i račune sa specifikacijom saniranja, dokaz o vlasništvu i, za oluju i grad, potvrdu Republičkog hidrometeorološkog zavoda. Popis oštećenih stvari i fotografije koje ste napravili najlakše je pripremiti odmah, dok su sećanje i stanje stvari sveži.

Kako se iz procene dobija iznos naknade

Ovo je deo koji najviše iznenadi osiguranike, jer iznos naknade nije uvek jednak računu za popravku. Navešćemo šta stoji u konkretnim dokumentima Generali osiguranja, kao primer. Uslovi drugih osiguravača i drugih proizvoda mogu da se razlikuju, pa uvek proverite uslove sopstvene polise.

U Opštim uslovima za osiguranje imovine, vrednost osigurane stvari je vrednost nove stvari umanjena za iznos procenjenog tehničkog i ekonomskog rabaćenja, odnosno amortizacije. Ako je vrednost stvari ugovorena unapred, naknada se određuje prema toj vrednosti, osim ako osiguravač dokaže da je ugovorena vrednost znatno veća od stvarne.

Za građevinske objekte, Posebni uslovi za osiguranje građevinskih objekata domaćinstva Generali razlikuju objekte do pet godina starosti i starije. Kod objekta do pet godina, u slučaju totalne štete naknada se računa prema građevinskoj ceni novog objekta u trenutku nastanka štete, umanjenoj za vrednost ostatka, a kod oštećenja prema troškovima popravke po ceni materijala i rada u tom trenutku, takođe umanjenim za vrednost ostatka. Kod objekta starijeg od pet godina primenjuje se isti obračun, uz umanjenje za ekonomsko i tehničko rabaćenje. Veći troškovi popravke nastali zbog izmena i poboljšanja pada na teret osiguranika.

Treći faktor je podosiguranje. Prema istim uslovima, ako se utvrdi da je na dan štete vrednost osigurane stvari bila veća od sume osiguranja, iznos naknade se srazmerno smanjuje. Kod Generali posebnih uslova za građevinske objekte izuzetak je rizik izliva vode iz instalacija, na koji se ovo pravilo ne primenjuje. Zato je tačno određivanje sume osiguranja toliko važno, više o tome u tekstu kako se određuje suma osiguranja. Primer iz suprotnog pravca daje Sava osiguranje: u njihovim Dopunskim uslovima za osiguranje građevinskih objekata navedeno je da se pri utvrđivanju obima obaveze ne primenjuje načelo podosiguranja, a naknada ide najviše do ugovorene vrednosti, odnosno osigurane sume. Pravila se dakle razlikuju od osiguravača do osiguravača, što je još jedan razlog da pročitate uslove pre nego što potpišete.

Ako ste ugovorili franšizu, ona dodatno utiče na konačan iznos, o čemu više u tekstu šta je franšiza i kako utiče na cenu osiguranja imovine.

Šta ako se ne slažete sa procenom

Opšti uslovi Generali predviđaju da osiguranik, ako se ne slaže sa rezultatima procene, može zahtevati veštačenje. Svaka strana imenuje svog veštaka, a oni zajedno biraju trećeg, koji je predsednik. Ako to ne reši spor, sledi postupak prigovora osiguravaču i pritužbe Narodnoj banci Srbije, koji smo opisali u tekstu koliko traje isplata štete i šta ako osiguravač kasni.

Najčešća pitanja

Zaključak

Procena štete nije formalnost: tu se utvrđuje šta je oštećeno i u kom obimu, a način obračuna iz uslova polise određuje koliki deo tog iznosa zaista dobijate. Sačuvajte oštećene stvari i fotografije do dolaska procenitelja, pripremite popis i račune, pažljivo pročitajte zapisnik i proverite u uslovima svog osiguravača kako se računa nova vrednost, amortizacija i podosiguranje. Time izbegavate najčešće iznenađenje, isplatu manju od očekivane.

Izvori: generali.rs, prijava štete, Generali, Opšti uslovi za osiguranje imovine, Generali, Posebni uslovi za osiguranje građevinskih objekata domaćinstva, grawe.rs, Sava osiguranje, Dopunski uslovi za osiguranje građevinskih objekata, 021.rs.