Šta je franšiza, ukratko
Franšiza nije zakonski propisan termin, ne uređuje je Zakon o obligacionim odnosima, već se definiše uslovima osiguranja koje ugovarate sa konkretnim osiguravačem. Zato je bitno da pre potpisivanja polise pročitate tačno kako je franšiza formulisana, jer se tipovi i način primene razlikuju od ponude do ponude.
Integralna franšiza
Kod integralne franšize, štete do iznosa franšize se ne isplaćuju, ali čim šteta premaši taj iznos, osiguravač isplaćuje celu štetu, ne samo razliku. Na primer, ako je integralna franšiza 100.000 dinara, a šteta iznosi 150.000 dinara, osiguravač isplaćuje celih 150.000 dinara. Da je šteta bila 80.000 dinara, ne bi bilo isplate, jer je ispod granice franšize.
Odbitna (supstraktivna) franšiza
Ovo je tip franšize koji se najčešće sreće u osiguranju imovine. Kod odbitne franšize, vaš udeo se oduzima od svake isplate, bez obzira na visinu štete. Na primer, ako je odbitna franšiza 20.000 dinara, a šteta iznosi 100.000 dinara, osiguravač isplaćuje 80.000 dinara, umanjeno tačno za iznos franšize. Za razliku od integralne franšize, ovde se vaš udeo oduzima uvek, ne samo kod manjih šteta.
Proporcionalna i kombinovana franšiza
Proporcionalna franšiza znači da učestvujete sa fiksnim procentom u svakoj šteti, na primer deset procenata, bez obzira na iznos. Kombinovana franšiza spaja procentualni i fiksni pristup, na primer učešće od pet procenata štete, ali ne manje od određenog minimalnog i ne više od određenog maksimalnog iznosa. Ovaj tip se ređe koristi u standardnim policama za stan i kuću, ali se javlja kod određenih specifičnih rizika.
Kako franšiza utiče na cenu premije
Viša franšiza znači da osiguravač preuzima manji deo rizika, jer manje štete padaju u celosti na vas, pa je i premija niža. Ovo je jedan od najbržih načina da smanjite godišnju cenu osiguranja bez da menjate širinu pokrića. Realan pristup je da izaberete franšizu koju stvarno možete da pokrijete iz sopstvenih sredstava u trenutku štete, ne najnižu moguću samo da biste maksimalno smanjili premiju. Kako se ostali faktori cene kombinuju sa franšizom, pogledajte u tekstu cena osiguranja stana i kuće.
Kako izabrati realan iznos franšize
Pre nego što prihvatite najvišu ponuđenu franšizu samo zbog niže premije, razmislite koliko novca realno imate na strani za slučaj manje do srednje štete, na primer izliv vode ili lom stakla. Ako biste morali da se dodatno zadužujete da pokrijete franšizu, ona je verovatno postavljena previsoko za vašu situaciju. Ako imate ušteđevinu koja bez problema pokriva i veći iznos, viša franšiza vam donosi realnu uštedu na premiji bez stvarnog rizika. Ne postoji univerzalno tačan iznos, samo iznos koji odgovara vašem budžetu.
Unesite različite iznose franšize u naš kalkulator i vidite konkretno koliko svaka promena utiče na vašu godišnju premiju.
Kalkulator uticaja franšize na cenuNajčešća pitanja
Da li franšiza važi za svaku štetu posebno, ili jednom godišnje?
Po pravilu, franšiza se primenjuje na svaku pojedinačnu prijavljenu štetu tokom godine, ne jednom na ukupan zbir šteta. Ako imate dve odvojene štete u istoj godini, franšiza se oduzima od svake od njih posebno, zavisno od formulacije u vašim uslovima osiguranja.
Da li mogu da ugovorim različitu franšizu za različite rizike u istoj polisi?
Kod nekih osiguravača, da. Na primer, franšiza za štetu od požara može biti drugačija od franšize za provalnu krađu ili izliv vode, u okviru iste polise. Ovo je vredno konkretno proveriti pri ugovaranju, ne pretpostavljati da je franšiza jedinstvena za sve rizike.
Zaključak
Franšiza je vaš udeo u šteti, i njen tip (integralna, odbitna, proporcionalna ili kombinovana) određuje tačno kako se primenjuje na isplatu. Viša franšiza snižava premiju, ali je pametno birati je prema tome koliko realno možete da pokrijete iz svog budžeta, ne isključivo prema tome koliko snižava cenu.