Šta se tačno smatra pomoćnim objektom
Prema opštim uslovima Generalija za osiguranje domaćinstva, pomoćni objekti kuće obuhvataju garaže, ostave, letnje kuhinje, kotlarnice i objekte poljoprivrednih domaćinstava namenjene za smeštaj životinja, kao i pomoćne prostorije stana. Dunavovi posebni uslovi za proizvod Čuvar kuće slično definišu pomoćne prostorije kao tavan, podrum, garažu i ostavu, uz uslov da su fizički povezane sa glavnim objektom i da se koriste u skladu sa svojom namenom. U praksi to znači da ista reč, pomoćni objekat, može značiti i garažu ugrađenu u samu kuću i potpuno odvojenu zidanu garažu na drugom kraju dvorišta, a osiguravači ta dva slučaja ne tretiraju isto.
Ključna razlika: spojeno sa kućom ili odvojeno u dvorištu
Ako je pomoćna prostorija fizički deo iste zgrade kao i kuća, na primer garaža u produžetku kuće pod istim krovom, ili podrum i tavan, situacija je jednostavnija. Prema Dunavovim uslovima za Čuvar kuću, takve pomoćne prostorije su uključene u osiguranje u okviru sume osiguranja za stambeni objekat, bez potrebe za dodatnom premijom, sve dok se koriste u skladu sa namenom. Ako je pomoćni objekat odvojena, samostalna građevina u dvorištu, poput slobodnostojeće garaže, šupe ili letnje kuhinje, pristup je stroži. Kod DDOR-a se takvi objekti osiguravaju samo ako su na istom mestu, dakle na istom placu ili uz istu zgradu kao stan ili kuća, a vlasnik je taj koji treba detaljno da ih opiše agentu. Generalijevi posebni uslovi za osiguranje građevinskih objekata domaćinstva idu i korak dalje: odvojeni pomoćni objekat se po pravilu osigurava pod uslovom da je i porodična kuća osigurana, ili uz posebnu procenu rizika od strane osiguravača, dakle ne automatski i ne bez prijave.
Šta obično ostaje ograničeno, čak i kad je pomoćna prostorija uključena
I kad je pomoćna prostorija automatski uključena u sumu osiguranja glavnog objekta, to ne znači da je pokrivena identično kao sama kuća. Prema Dunavovim uslovima za Čuvar kuće, lom stakla na pomoćnim prostorijama i štete od curenja vode na njima spadaju u tipične izuzetke koji se ne pokrivaju u okviru osnovnog paketa, za razliku od istih rizika u samoj kući. Ovo je razlog da, bez obzira na to da li vam osiguravač kaže da je garaža uključena automatski, uvek pitate konkretno koji rizici važe za tu prostoriju, a koji ne, umesto da pretpostavite da je pokriće identično onom za kuću.
Šta je sa stvarima koje se čuvaju u garaži ili šupi
Alat, bicikli, gume za automobil, baštenska oprema i slične stvari koje čuvate u garaži ili šupi po pravilu spadaju u pokućstvo domaćinstva, ali njihova vrednost i pokriće zavise od toga u okviru koje sume i kog paketa su prijavljeni. Nijedan od osiguravača čije smo uslove pregledali ne objavljuje javno fiksan iznos pokrića isključivo za stvari u pomoćnim objektima, tako da je najpouzdanije da pri ugovaranju izričito navedete šta se u garaži ili šupi čuva i koje su procenjene vrednosti, umesto da pretpostavite da su automatski obuhvaćene istom sumom kao stvari u samom stanu.
Šta je poznato o ceni
Prema izjavi predstavnika Udruženja osiguravača Srbije za portal Biznis.rs, garaže i pomoćni objekti spadaju u standardan predmet osiguranja imovine, zajedno sa stanovima, kućama, stvarima u njima i dragocenostima. Isti izvor navodi da se osnovna polisa osiguranja imovine u proseku kreće oko 100 dinara po kvadratu godišnje, odnosno da stan od 50 kvadrata košta između 40 i 50 evra godišnje. Ovo je opšta cena za osiguranje imovine, ne poseban iznos za garažu ili pomoćni objekat, jer nijedan osiguravač ne objavljuje zaseban cenovnik za tu stavku. Dodatna kvadratura garaže ili pomoćnog objekta ulazi u ukupnu osiguranu površinu i time utiče na premiju, ali tačan iznos zavisi od procene konkretnog osiguravača.
Ako imate garažu ili pomoćni objekat u dvorištu, proverite konkretno kod nekoliko osiguravača kako se on tretira pre nego što odaberete paket.
Poredi ponude osiguranja stanaŠta proveriti pre potpisivanja polise
Pre nego što potpišete polisu, vredi konkretno pitati agenta osiguranja da li je vaš pomoćni objekat fizički spojen sa kućom u smislu njihovih uslova, ili se tretira kao odvojena građevina koja se posebno prijavljuje. Vredi i tražiti da vam pokažu tačan spisak rizika koji važe za tu prostoriju, jer se, kao što smo naveli, neki rizici poput loma stakla ili curenja vode ponekad izuzimaju baš za pomoćne prostorije. Na kraju, ako u garaži ili šupi čuvate vrednije stvari, alat, bicikle, opremu, izričito ih navedite agentu, umesto da pretpostavite da su automatski uračunate u sumu osiguranja stana ili kuće.
Najčešća pitanja
Da li se garaža u dvorištu automatski računa u osiguranje kuće?
Zavisi od osiguravača i od toga da li je garaža fizički spojena sa kućom. Ako je spojena, kod nekih osiguravača, poput Dunava kod proizvoda Čuvar kuće, uključena je u sumu osiguranja glavnog objekta bez dodatne premije. Ako je garaža odvojena građevina u dvorištu, obično se mora posebno navesti u polisi, a kod nekih osiguravača i posebno proceniti.
Da li su stvari koje čuvam u šupi ili garaži pokrivene istom sumom osiguranja kao stvari u stanu?
Ne nužno automatski. Nijedan osiguravač ne objavljuje javno fiksno pokriće specifično za stvari u pomoćnim objektima, pa je najpouzdanije da ih izričito prijavite agentu prilikom ugovaranja polise, sa procenjenom vrednošću, umesto da pretpostavite da su uračunate.
Zaključak
Garaža, šupa, letnja kuhinja i ostava spadaju u pomoćne objekte, ali se ne tretiraju svi isto. Ako je pomoćna prostorija fizički spojena sa kućom, kod nekih osiguravača ulazi u osnovno pokriće bez dodatne premije, dok odvojeni objekti u dvorištu obično zahtevaju posebnu prijavu, a ponegde i posebnu procenu. Bez obzira na to koji je vaš slučaj, pre potpisivanja polise vredi konkretno proveriti koji rizici važe za tu prostoriju i da li su stvari koje u njoj čuvate zaista pokrivene, umesto da to pretpostavite.